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Técnicas de planificación para ayudar a obtener la elegibilidad para Medicaid

Última actualización: 06 de enero de 2023

Introducción

Existen muchas técnicas de planificación de ingresos y activos que se utilizan para calificar para Medicaid de atención a largo plazo cuando uno supera los límites. También existen técnicas de planificación disponibles para proteger su hogar del Programa de Recuperación de Patrimonio de Medicaid. Algunas de estas estrategias son sumamente complejas, mientras que otras son sorprendentemente simples. Si bien no incluimos todas las opciones aquí, incluimos aquellas que son relevantes para las personas que buscan la forma más económica de calificar para Medicaid y proteger su hogar. La mayoría de las técnicas que se describen a continuación se pueden llevar a cabo con poca o ninguna asistencia financiera o legal. Encuentre la opción más económica para obtener asistencia de planificación.

Calificar para Medicaid puede ser un campo minado. Los profesionales ayudan a las familias a obtener la atención que necesitan. Aprende más.

Estrategias de planificación de activos

Fideicomisos funerarios irrevocables

Estos son fideicomisos creados con el fin de pagar por adelantado el funeral del solicitante de Medicaid. Para los solicitantes que tienen activos que exceden el límite contable, establecer un Fideicomiso Funerario Irrevocable (IFT) puede reducir sus activos contables hasta $15,000 (o hasta $30,000 para parejas casadas). Irrevocable significa que los términos del fideicomiso no se pueden cambiar ni cancelar. Establecer este tipo de fideicomiso también evita que la familia tenga que soportar la carga financiera de un funeral y entierro. El proceso de establecimiento de un Fideicomiso Funerario Irrevocable es rápido, simple y no requiere honorarios legales. Más sobre IFT.

*Precaución* Hay muchas otras opciones disponibles para pagar por adelantado un funeral que parecen similares pero que no están exentas de Medicaid.

Transferencias de bienes conyugales

Cuando solo uno de los cónyuges de una pareja casada solicita Medicaid para hogares de ancianos o una exención de Medicaid para servicios basados ​​en el hogar y la comunidad (HCBS), se aplican ciertas protecciones conyugales para garantizar que el cónyuge de la comunidad no se empobrezca. El cónyuge comunitario, también llamado cónyuge sano, es el cónyuge no solicitante. En 2023, al cónyuge comunitario generalmente se le permiten hasta $148,620 en activos contables, mientras que al solicitante de Medicaid generalmente solo se le permiten $2,000. No todos los estados utilizan estas cifras. Por ejemplo, Carolina del Sur limita el cónyuge comunitario a $66,480 en activos, e Illinois los limita a $120,780. Nueva York permite a los solicitantes hasta $30,180 en activos, y Connecticut solo permite a los solicitantes $1,600. Haga clic aquí para ver los límites de activos para el cónyuge solicitante y el cónyuge no solicitante por estado.

La cantidad de activos que el cónyuge sano puede retener, que incluye activos de propiedad mutua, se denomina Asignación de recursos para el cónyuge comunitario (CSRA). Además de evitar que el cónyuge no solicitante viva en la pobreza, también puede reducir efectivamente los recursos del solicitante, con suerte hasta un nivel compatible con Medicaid. Esta técnica común es bastante simple y requiere poca o ninguna asistencia externa. Como parte del proceso de solicitud de Medicaid, la agencia de Medicaid ayuda a calcular el monto de la asignación de recursos conyugales. Más sobre la CSRA.

Anualidades que cumplen con Medicaid

Para las parejas casadas en las que solo uno de los cónyuges solicita Medicaid para hogares de ancianos o una exención de Medicaid HCBS, una anualidad que cumple con Medicaid es una buena opción. Esta técnica de planificación convierte los activos contables en ingresos no contables para el cónyuge sano o no solicitante. En términos simples, se paga una suma global de dinero a una compañía de seguros, que a su vez pagará al cónyuge sano un pago mensual. Las anualidades deben ser irrevocables (imposibles de modificar o rescindir), deben ser inmediatas (los pagos comienzan de inmediato) y los pagos mensuales no deben exceder la esperanza de vida del destinatario. Las anualidades conyugales no son una opción en todos los estados.

Para los solicitantes solteros, también es posible obtener una anualidad que cumpla con Medicaid. Sin embargo, los ingresos generados por la anualidad se cuentan para el límite de ingresos de Medicaid. Por lo tanto, esta no siempre es la mejor opción ni siquiera factible. Más sobre anualidades.

Gastar el exceso de activos

Hay varias formas en las que uno puede gastar activos para alcanzar el límite de activos de Medicaid. Las opciones incluyen realizar modificaciones y mejoras en el hogar, como agregar un telesilla o colocar un techo nuevo, comprar dispositivos médicos que no están cubiertos por el seguro, como dentaduras postizas, y pagar la hipoteca o la deuda de la tarjeta de crédito. No se pueden regalar activos ni venderlos por debajo del valor justo de mercado. Esto se debe a que existe una regla retrospectiva de Medicaid de 60 meses, que precede inmediatamente a la fecha de Medicaid en un hogar de ancianos o una solicitud de exención de Medicaid HCBS. Durante este período, la agencia de Medicaid revisa todas las transferencias de activos pasadas y, si se ha violado esta regla, se establecerá un período de penalización de elegibilidad para Medicaid. California es más indulgente con una “mirada retrospectiva” de 30 meses. Actualmente, Nueva York no tiene un período de revisión para los servicios domiciliarios y comunitarios a largo plazo, pero planea implementar una “revisión” de 30 meses no antes del 31 de marzo de 2024. Más sobre Spend Down.

Nuestra Calculadora de gastos de inversión gratuita es invaluable para ayudar a las personas a determinar si podrían tener un gasto de activos reducido y, de ser así, proporcionar el monto aproximado. Descúbrelo aquí.

Divorcios de Medicaid

En pocas palabras, un divorcio de Medicaid es la terminación legal del matrimonio de una pareja en la que solo uno de los cónyuges solicita Medicaid para cuidados a largo plazo. Si bien esta estrategia se utiliza para proteger los bienes del cónyuge no solicitante, también reduce los bienes contables del cónyuge solicitante. Sin embargo, desde el establecimiento de las transferencias de activos conyugales (discutidas anteriormente), los divorcios de Medicaid no son tan comunes. Esto se debe a que el subsidio de recursos conyugales (Community Spouse Resource Allowance) permite al cónyuge comunitario (cónyuge no solicitante) retener una porción mayor de los bienes de la pareja, evitando el empobrecimiento conyugal. En el caso de que una pareja tenga activos importantes, generalmente más de medio millón de dólares, un divorcio de Medicaid aún puede tener sentido. Divorciarse puede reservar una cantidad significativamente mayor de activos para el cónyuge no solicitante en lugar de utilizarlos para cubrir el costo de la atención a largo plazo. Esta estrategia es complicada, depende de las leyes de divorcio del estado en el que se reside y no se puede utilizar en todos los estados. Más sobre el divorcio de Medicaid.

Rechazo conyugal

Los cónyuges no solicitantes, si bien están legalmente obligados a ayudar a cubrir el costo de la atención a largo plazo de Medicaid para sus cónyuges solicitantes, aún pueden negarse a poner sus bienes a disposición para este propósito. Recuerde, Medicaid considera los bienes de cualquiera de los cónyuges como de propiedad conjunta a efectos de elegibilidad. Con el “rechazo conyugal”, Medicaid no puede negar legalmente la atención a un solicitante cuando el cónyuge se niega a contribuir a los costos de la atención. Aunque es poco común, la agencia estatal de Medicaid puede entablar una demanda contra los cónyuges que no son solicitantes para cobrar el reembolso de los costos de atención a largo plazo. Esta estrategia de planificación generalmente sólo se ha permitido en Florida y Nueva York. Más sobre el rechazo conyugal.

Fideicomisos de protección de activos de Medicaid

Un Fideicomiso de Protección de Activos de Medicaid (MAPT) es un tipo de fideicomiso irrevocable (irreversible) que protege los activos para que no se cuenten en el límite de activos de Medicaid. Estos fideicomisos también preservan bienes para la familia y otros seres queridos como herencia. Los activos, que pueden incluir la propia casa, se colocan en un fideicomiso y ya no se consideran propiedad de la persona que creó el fideicomiso (el solicitante de Medicaid). Si bien no hay límite en cuanto al valor de los activos que se pueden colocar en este tipo de fideicomiso, una deficiencia importante es que los MAPT constituyen una violación del período de revisión de Medicaid. La violación de la “revisión retrospectiva” da como resultado un período de penalización de inelegibilidad para Medicaid y, por lo tanto, estos fideicomisos solo deben utilizarse mucho antes de la necesidad de Medicaid para atención a largo plazo. Para ser muy claros, si se piensa que Medicaid será necesario en un futuro próximo, no se sugiere esta estrategia. Más sobre MAPT.

Estrategias de “medio pan”

Estas estrategias son estrategias de donación destinadas a reducir los activos de un solicitante de Medicaid y, al mismo tiempo, preservar los activos para sus seres queridos como herencia. Las estrategias de “Medio pan” violan el período de revisión de Medicaid, lo que resulta en la descalificación de Medicaid por un período de tiempo específico. Sin embargo, con una planificación avanzada y el uso correcto de esta estrategia, el solicitante de Medicaid tiene los fondos para pagar la atención a largo plazo hasta que finalice el período de inelegibilidad. La estrategia “Half a Loaf” más relevante es la Modern Half a Loaf. Demasiado simplificado, con un medio pan moderno, un solicitante de Medicaid da aproximadamente la mitad de sus activos a la familia y compra una anualidad compatible con Medicaid con los activos restantes. La anualidad crea un flujo de ingresos que se utiliza para pagar la atención a largo plazo durante el período de inelegibilidad de Medicaid. Esta estrategia es muy complicada y se recomienda encarecidamente la asistencia profesional. Más sobre las estrategias de la mitad de una barra.

Un consejo: Si bien todas estas técnicas de planificación no requieren asistencia profesional de Medicaid, las personas que tengan dudas sobre las reglas de Medicaid en su estado deberían considerar seriamente hablar con un planificador de Medicaid. La implementación incorrecta de una estrategia de planificación puede resultar en la violación, sin saberlo, del período de revisión de Medicaid, lo que resulta en la descalificación de Medicaid. Encuentre asistencia profesional aquí.

Estrategias de protección del hogar

Si bien algunas de las estrategias de planificación de activos mencionadas anteriormente también pueden proteger su hogar de la recuperación patrimonial, las siguientes estrategias son específicas para proteger su hogar.

Hazañas de mariquita

Lady Bird Deeds permite a los solicitantes de Medicaid proteger su hogar para sus hijos adultos u otros seres queridos como herencia. Con este tipo de escritura de propiedad vitalicia, el beneficiario de Medicaid todavía tiene la propiedad de su casa mientras viva. Sin embargo, al fallecer, la vivienda se transfiere automáticamente al beneficiario designado. La casa ya no es propiedad del beneficiario fallecido de Medicaid y, por lo tanto, no se considera parte de su patrimonio. Esto lo protege del MERP, en el que los estados intentan cobrar el reembolso de los fondos pagados por la atención a largo plazo. Esta estrategia de planificación, que es muy económica, no se puede utilizar en todos los estados. Más sobre Lady Dird Deeds.

Excepción del cuidador infantil

La Excepción del Cuidador Infantil permite a los solicitantes de Medicaid transferir su hogar a su hijo adulto sano. El niño debe haber vivido con su padre anciano durante un mínimo de 2 años inmediatamente antes de la admisión del padre a un asilo de ancianos. El niño debe haber brindado un nivel de atención que impidió que los padres necesitaran atención en un asilo de ancianos durante este tiempo. También llamada Exención del Cuidador de Niños, esta técnica se puede utilizar en todos los estados para proteger el hogar de un hijo adulto como herencia. Las reglas específicas varían según el estado de residencia y, si no se hace correctamente, transferir el hogar puede violar la regla retrospectiva de Medicaid, lo que resulta en un período de penalización por inelegibilidad para Medicaid. Más sobre la excepción del cuidador infantil.

Excepción de hermano

La excepción para hermanos permite a los solicitantes de Medicaid transferir su casa a un hermano que también tenga participación accionaria en su casa. Esto significa que los hermanos comparten la propiedad de la casa. El hermano debe haber vivido en el hogar durante un mínimo de un año inmediatamente antes de la institucionalización (es decir, colocación en un asilo de ancianos) del hermano que solicita Medicaid. Transferir la casa la protege del Programa de Recuperación de Patrimonio de Medicaid…