Browse By

¿Una opción realista para ser elegible?

Última actualización: 31 de mayo de 2023

Joan y Harry fueron novios desde la infancia y han estado felizmente casados ​​durante 55 años. Hace varios años, a Harry le diagnosticaron la enfermedad de Alzheimer. A pesar de la devoción y el cuidado de Joan, la enfermedad está progresando y pronto Harry tendrá que trasladarse a una unidad de cuidados de la memoria para recibir cuidados más exhaustivos a largo plazo. Después de la muerte del padre de Joan, ella recibió una herencia considerable y la invirtió sabiamente, aunque con el importante coste de la atención del Alzheimer, el dinero se gastaría con bastante rapidez. Tras mucha reflexión y un sentimiento de abandono de su marido después de una promesa de amarlo “en la enfermedad y en la salud”, Joan ha llegado a la revelación de que divorciarse de Harry, “en el papel”, es la única manera de preservar sus bienes para ella misma. y como herencia para sus hijos.

¿Qué es un divorcio de Medicaid?

En pocas palabras, un divorcio de Medicaid es la disolución de un matrimonio en el que uno de los cónyuges requiere Medicaid de atención a largo plazo. Tiene por objeto proteger el patrimonio del cónyuge no solicitante, también llamado cónyuge sano o cónyuge comunitario. Al divorciarse, un cónyuge comunitario puede recibir una mayor parte de los bienes de la pareja. Esto no sólo protege los bienes del cónyuge no solicitante, sino que también reduce los bienes contables del cónyuge solicitante. Desafortunadamente, como en el ejemplo anterior, algunas parejas pueden sentir que esta es la única solución plausible cuando uno de los cónyuges requiere cuidados a largo plazo. Esto se debe a que sin la asistencia de Medicaid, la pareja rápidamente agotará sus activos en cuidados a largo plazo, dejando al cónyuge no solicitante con poco para mantenerse. Sin embargo, el divorcio de Medicaid ya no es relevante para la mayoría de estas parejas. Además, generalmente no es una estrategia que valga la pena para parejas que tienen menos de medio millón de dólares en activos.

El divorcio de Medicaid no es relevante para Medicaid regular, a menudo llamado Medicaid para personas mayores, ciegas y discapacitadas (ABD). Esto se debe a que con ABD Medicaid, aunque se puede brindar asistencia de cuidado personal y otros servicios de apoyo, la atención a largo plazo extensa y costosa no está cubierta. En cambio, el divorcio de Medicaid es relevante para parejas en las que uno de los cónyuges requiere Medicaid en un hogar de ancianos (Medicaid institucional) o servicios basados ​​en el hogar y la comunidad (HCBS) a través de una exención de Medicaid. Los servicios de apoyo y los beneficios disponibles a través de las exenciones HCBS tienen como objetivo prevenir y/o retrasar la necesidad de atención en un hogar de ancianos. Esto puede incluir asistencia de cuidado personal en el hogar, guardería para adultos, servicios de vida asistida, servicios de cuidado de crianza para adultos y atención médica domiciliaria.

Afortunadamente, el divorcio de Medicaid ya no es relevante para la gran mayoría de parejas en la mayoría de los estados.

Para comenzar una discusión sobre el divorcio de Medicaid, es importante mencionar que se requieren ingresos y activos limitados para que un solicitante mayor sea elegible para Medicaid. En 2023, estos límites varían según el estado, pero como regla general, el límite de ingresos para un solo solicitante que requiere atención a largo plazo es el 300% de la tasa de beneficios federal, $2,742/mes, y el límite de activos es $2,000. Consulte los criterios de elegibilidad financiera por estado.

A los efectos del divorcio de Medicaid, los ingresos no son relevantes. Esto se debe a que cuando solo uno de los cónyuges de una pareja casada solicita Medicaid para cuidados a largo plazo (Medicaid para hogares de ancianos o una exención de Medicaid HCBS), solo los ingresos del cónyuge solicitante se calculan para la elegibilidad de ingresos. Dicho de otro modo, no se tienen en cuenta los ingresos del cónyuge no solicitante. Más información sobre cómo Medicaid cuenta los ingresos.

Los bienes de una pareja casada se consideran de propiedad conjunta, aunque el cónyuge no solicitante de Medicaid en un hogar de ancianos o solicitante de exención de Medicaid puede retener una cifra más alta. Aun así, como pareja, es posible que sea necesario “gastar” los activos para que el cónyuge solicitante cumpla con los requisitos de activos. Esto se puede hacer pagando deudas hipotecarias y de tarjetas de crédito, realizando modificaciones de seguridad y accesibilidad en el hogar, pagando de su bolsillo cuidados a largo plazo e incluso yendo de vacaciones.

Al reducir los activos para alcanzar el límite, es de suma importancia que los activos no se regalen, ni siquiera a organizaciones benéficas, ni se vendan por debajo del valor justo de mercado. Esto se debe a la regla retrospectiva de Medicaid de 60 meses en la que se examinan las transferencias de activos pasadas. Tenga en cuenta que California tiene un período de revisión más indulgente de 30 meses y Nueva York actualmente no tiene un período de revisión para servicios domiciliarios y comunitarios a largo plazo. Sin embargo, el estado planea implementar una “revisión retrospectiva” de 30 meses no antes del 31 de marzo de 2024. La violación del período retrospectivo es motivo de descalificación de Medicaid por un período de tiempo.

Su petición ha sido recibida. Nos comunicaremos con usted dentro de un día hábil.

¿Bien por ti? ¿Está interesado en conectarse con un experto en Medicaid para analizar si un divorcio es apropiado en su situación y qué alternativas existen?

¿Qué son las normas de empobrecimiento conyugal y por qué son relevantes?

Los divorcios de Medicaid no son tan comunes como en el pasado. Esto se debe a las Disposiciones sobre empobrecimiento del cónyuge, que fueron promulgadas por el gobierno federal en 1988. Estas disposiciones permiten a los cónyuges comunitarios retener un nivel más alto de ingresos y activos que sus cónyuges solicitantes. Esto tiene como objetivo prevenir la pobreza de los cónyuges no solicitantes, que era un problema real antes del establecimiento de estas disposiciones.

Estas reglas se aplican a una pareja casada (incluidas las parejas del mismo sexo) en la que solo uno de los cónyuges solicita atención a largo plazo de Medicaid. Inicialmente, los estados solo estaban obligados a promulgar estas reglas cuando uno de los cónyuges de una pareja casada buscaba Medicaid institucional (hogar de ancianos). Los estados no estaban obligados a extender las Reglas de empobrecimiento del cónyuge a una pareja con un solo cónyuge que solicita una exención de Medicaid para servicios basados ​​en el hogar y la comunidad (HCBS). Sin embargo, desde enero de 2014, las Reglas de empobrecimiento del cónyuge para las exenciones de Medicaid HCBS han sido obligatorias para todos los estados. Actualmente, las protecciones expirarán en septiembre de 2027. Si esto sucede, los estados podrán elegir si desean extender estas reglas a las exenciones HCBS.

Asignación de recursos para el cónyuge comunitario

Relevante para un divorcio de Medicaid, la Asignación de recursos para el cónyuge comunitario (CSRA) protege una cierta cantidad de activos para los cónyuges que no son solicitantes. Como se mencionó anteriormente, los bienes de una pareja casada se consideran de propiedad conjunta. En términos generales, en 2023, se pueden conservar hasta $148,620 en activos para un cónyuge no solicitante, mientras que el cónyuge solicitante puede conservar hasta $2,000 en activos.

Asignación mínima mensual para necesidades de mantenimiento

No es relevante a los efectos del divorcio de Medicaid, pero vale la pena mencionarlo, la Asignación mínima mensual para necesidades de mantenimiento (MMMNA). Esta regla permite a los cónyuges solicitantes transferir una parte de sus ingresos a sus cónyuges no solicitantes. Básicamente, esta norma establece una cantidad mínima de ingresos mensuales a la que tiene derecho el cónyuge no solicitante. En la mayoría de los casos, esta cantidad es de $ 2,465 / mes (efectivo del 1/7/23 al 30/6/24). Según los costos de alojamiento y servicios públicos, un cónyuge que no sea solicitante puede tener derecho a un subsidio de ingresos mensual aún mayor. Esta cantidad, en 2023, podrá ascender a 3.715,50 dólares/mes.

¿Por qué divorciarse de Medicaid?

Inicialmente, los divorcios de Medicaid ocurrían porque la carga financiera del cuidado a largo plazo era demasiado significativa para una pareja y dejaría al cónyuge no solicitante en la pobreza. Como se mencionó anteriormente, con la promulgación de las Reglas de empobrecimiento del cónyuge para evitar que los cónyuges sanos se empobrezcan, los divorcios de Medicaid son menos comunes. Aún así, en los casos en que una pareja tiene activos contables importantes, generalmente más de $500,000, el divorcio de Medicaid continúa utilizándose para la preservación de los activos del cónyuge comunitario. En segundo lugar, se utiliza para proteger activos para futuras herencias.

¿Sabías? En 2023, el costo promedio a nivel nacional de la atención en un hogar de ancianos es de aproximadamente $7908 al mes, y el costo promedio de la vida asistida es de $4500 al mes. El cuidado de la memoria (cuidado del Alzheimer) en una vida asistida tiene una tarifa mensual adicional debido a los mayores niveles de seguridad, atención y supervisión de $860 a $1,290. El costo de la atención varía según el estado, así como también según la ubicación geográfica dentro de cada estado.

¿Qué estados permiten un divorcio de Medicaid? ¿Debería obtener uno?

La respuesta a la pregunta “¿Qué estados permiten el divorcio de Medicaid?” no es sencilla. En primer lugar, hay que tener en cuenta las leyes de divorcio del estado en el que se reside. Para explicar esto con más detalle, se debe discutir el tema de los estados de propiedad separada versus los estados de propiedad conyugal. Estas designaciones son una clasificación de activos y, en los estados de propiedad separada, se considera que activos específicos pertenecen únicamente a uno de los cónyuges. Los ejemplos incluyen bienes que eran propiedad de uno de los cónyuges antes del matrimonio, una herencia recibida por uno de los cónyuges que no se ha combinado con los bienes conyugales, como depositar la herencia en una cuenta bancaria conjunta, y obsequios recibidos de alguien que no sea el otro. cónyuge, como un collar de diamantes de una tía abuela. Aparte de algunas otras excepciones, todos los demás bienes generalmente se consideran bienes conyugales. Particularmente relevante para este artículo es que las cuentas de jubilación se consideran propiedad conyugal, y aquí es donde generalmente se mantiene la mayoría de los activos de una persona.

También es relevante cómo se divide la propiedad conyugal en el estado de cada uno, ya que hay estados de propiedad comunitaria y estados de distribución equitativa. Los estados de propiedad comunitaria requieren una distribución equitativa, lo que significa que no se aplica un divorcio de Medicaid. Estos estados requieren que todos los bienes “adquiridos” durante el matrimonio se divida 50/50. Estos estados son Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. El resto de los estados son estados de distribución equitativa y, para que un divorcio de Medicaid sea factible, uno debe vivir en un estado de distribución equitativa. En estos estados, los bienes conyugales se dividen “justamente”, aunque esto no equivale automáticamente a 50/50. Dicho de otra manera, un cónyuge puede recibir un porcentaje más alto de los bienes conyugales que el otro cónyuge, que es la intención de un divorcio de Medicaid.

¿Está considerando divorciarse de Medicaid? Es recomendable consultar con un profesional de planificación de Medicaid para saber si hay otras opciones disponibles.

Otra pieza del rompecabezas sobre si el divorcio de Medicaid es una buena opción en el estado en el que se reside es cómo ve Medicaid la IRA del cónyuge comunitario. Dicho de otra manera, ¿la IRA del cónyuge comunitario está exenta del límite de activos? Si la IRA se cuenta para el límite de activos, se debe “gastar” para alcanzar el límite de activos de Medicaid.

Relevancia del divorcio de Medicaid por estado (tratamiento de las cuentas IRA): actualizado en enero de 2023

Las cuentas IRA se cuentan como activos para ambos cónyuges. Sólo la cuenta IRA del solicitante se cuenta como activo. La cuenta IRA de ninguno de los cónyuges se cuenta como activo. Alabama
Arizona
Arkansas
Colorado
Connecticut
Hawai
Illinois*
Iowa
Luisiana
Maine
Maryland
Massachusetts
Michigan
Minnesota
Misuri
Montana
Nebraska
Nevada
Nuevo Hampshire
New Jersey
Nuevo Mexico
Carolina del Norte
Oklahoma
Oregón
Dakota del Sur
Tennesse
Utah
Virginia
WashingtonAlaska
Delaware
Indiana
Kansas
Pensilvania
Virginia del Oeste
Wisconsin
WyomingCalifornia†
Florida‡
Georgia†
Idaho†
Kentucky
Misisipí‡
Nueva York‡
Dakota del Norte
Ohio‡
Rhode Island‡
Carolina del Sur‡
Texas‡
Vermont‡
Washington DC

En resumen, si la IRA de un cónyuge comunitario es contable, tiene un valor muy alto y…